2024年商业银行房产抵押贷款基准利率普遍执行LPR加点模式，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。实际执行中，各银行会根据借款人资质、抵押物情况等综合评估：
银行对房产的评估价通常为市场价7-8折，核心地段住宅上浮空间更大。评估值越高，贷款成数越低，利率优惠幅度越大。
近2年逾期记录超过3次可能导致利率上浮1%-1.5%，优质征信客户可获得15-30BP折扣。
3年期产品利率普遍低于5年期，10年以上长期贷款需额外支付期限溢价。
等额本息比等额本金利率通常高0.1%-0.3%，但月供压力较小。
部分银行针对绿色建筑、人才引进等特殊客群提供定向利率优惠。
| 银行类型 | 消费贷利率 | 经营贷利率 |
|---|---|---|
| 国有大行 | 4.35%-5.2% | 3.8%-4.6% |
| 股份制银行 | 4.2%-5.0% | 3.5%-4.3% |
| 城商行 | 4.0%-4.8% | 3.2%-4.0% |
组合贷款策略：将抵押贷款与公积金贷款组合使用，部分资金可享受3.1%的公积金利率。
利率谈判技巧：提供完税证明、银行流水等材料证明还款能力，多数银行允许优质客户申请利率调整。
时间节点选择：每年3-4月银行信贷额度充足时申请，较年末更容易获得优惠利率。
需特别注意部分银行宣传的低至利率往往附带严格条件，实际审批利率可能高出0.5%-1%。浮动利率贷款需关注LPR调整带来的月供变化，建议选择利率调整周期为1年以上的产品。